Дали жилищният заем или HELOC е по-добър на фона на нарастващата инфлация?

Инфлацията нарасна за трети пореден месец през март. Цените са били с 3,5% по-високи през месеца в сравнение с година по-рано. Тази цифра не само надхвърли инфлационния процент от 3,4%, очакван от икономистите за месеца, но и е повишение от нивото на инфлация от 3,2% през февруари, което беше повишение спрямо ръста на цените от 3,1%, наблюдаван през януари.

Това може да е лоша новина, ако трябва да вземете пари назаем. В края на краищата, лихвените проценти вече са високи и периодите на инфлация могат да доведат до повишаване на лихвените проценти. Така че вече високата цена на заемането на пари може да се покачи още повече.

От друга страна, все още има поне една сравнително евтина опция за заемане, която да разгледате (в сравнение с други опции). Това е да вземете заем срещу собствения си капитал. Тази опция обикновено се предлага с конкурентни лихвени проценти, тъй като тези заеми са обезпечени с вашия дом. И може да имате доста от тях, срещу които да вземете назаем. Средностатистическият собственик на жилище в Америка има неизползван собствен капитал на стойност $299 000 (около $190 000 от които са достъпни).

Въпреки това има много начини за достъп до вашия собствен капитал. Два от най-популярните начини са заемите за собствен капитал и кредитните линии за собствен капитал (HELOC). Но кой от тези два варианта е по-добър на фона на нарастващата инфлация?

Сравнете водещи опции за жилищно кредитиране сега.

Заем за собствен капитал или HELOC по-добър ли е на фона на нарастващата инфлация?

Изборът между заем за собствен капитал и HELOC обикновено се свежда до две неща: 

Какъв тип лихвен процент, който искате: Заемите за собствен капитал обикновено предлагат фиксирани лихвени проценти, докато HELOC могат да бъдат с променливи лихвени проценти. Как искате да получите достъп до собствения си капитал: Заемите за собствен капитал предлагат финансиране в еднократна сума, докато HELOC действат като револвиращи кредитни линии - давайки ви достъп до собствения си капитал, когато имате нужда от него през периода на теглене на HELOC (обикновено първите пет до 10 години от заема) и до предварително зададен кредитен лимит.

И така, коя от тези опции е по-добра в днешната инфлационна среда?

„HELOC предлагат много гъвкавост, но един от проблемите с HELOC е, че има променлив лихвен процент и обикновено е обвързани с лихвения процент на федералните фондове“, казва Дарън Тули, старши кредитен служител във фирмата за управление на богатството Cornerstone Financial Services. И това може да бъде истински проблем в днешната инфлационна среда.

„В отговор на по-висока инфлация Фед обикновено ще реагира чрез увеличаване на лихвения процент по федералните фондове“, казва Тули, което може да доведе до по-високи променливи лихвени проценти HELOC. „Ето защо във времена на по-висока инфлация заемът за собствен капитал с фиксирана лихва обикновено е по-добрият вариант.“

„С нарастващата инфлация можем да предположим, че лихвените проценти ще останат същите или всъщност ще се повишат, “ обяснява Марк Чарнет, основател и главен изпълнителен директор на фирмата за финансово планиране American Prosperity Group. „Следователно е логично да се предположи, че жилищният заем с фиксиран лихвен процент за целия срок на кредита би бил превъзходен начин за достъп до вашия собствен капитал.“

Вземете жилищен заем сега за фиксирани, предвидими плащания.

Защо трябва да помислите за жилищен заем сега

Ако имате нужда от достъп до пари, за да покриете сравнително големи разходи, жилищният заем може да е по-добър от други популярни опции за финансиране. Ето защо: 

Лични заеми: Докато жилищните заеми и личните заеми обикновено са продукти с фиксирана лихва, лихвените проценти по жилищните заеми (средно между 8,70% и 8,73%) обикновено са по-ниски от тези по личните заеми (средно 12,18%). Може също да имате достъп до повече финансиране със заем за собствен капитал, отколкото можете с личен заем. Кредитни карти: Заемите за собствен капитал обикновено идват със значително по-ниски лихвени проценти от кредитните карти (като лихвените проценти по кредитните карти са средно над 20%). Докато жилищните заеми обикновено идват с фиксирана лихва, лихвените проценти по сметките с кредитни карти обикновено са променливи - което може да доведе до увеличаване на плащанията в инфлационна среда. Заемите за собствен капитал също вероятно ще ви осигурят достъп до по-голямо количество финансиране от кредитните карти. Рефинансиране на изплащане: Рефинансиране на изплащане